Использование банками дополнительных услуг в рамках договоров потребительского кредитования обусловлено законодательным ограничением, согласно которому взимание платы допускается исключительно за оказываемые клиенту дополнительные услуги, но не за операции, составляющие процесс предоставления основной кредитной услуги.
С экономической точки зрения, данные сопутствующие услуги позволяют кредитным организациям фактически повысить эффективную процентную ставку по кредиту, а также создать дополнительный финансовый резерв для минимизации рисков в случае неисполнения заемщиком обязательств по уплате процентов. Кроме того, банки часто получают комиссионное вознаграждение от страховых компаний за привлечение клиентов к оформлению страховых продуктов.
При этом взимание платы за услуги, носящие для заемщика обязательный характер, правоприменительная практика квалифицирует как неосновательное обогащение кредитной организации. Данные суммы, в соответствии с действующим законодательством, подлежат возврату заемщику на основании соответствующего искового требования.
Дополнительные услуги можно разделить на две группы:
– услуги, связанные со страхованием;
– иные услуги.
1. Страховки.
Заключение дополнительного договора в виде договора страхования во время заключения кредитного договора – наиболее распространенный вид дополнительных услуг, навязываемых банком клиенту. Обычно это происходит в форме присоединения клиента к коллективному договору страхования. Экономическая суть – маскировка скрытых процентов.
Согласно Закону «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, Закон запрещает банкам заниматься страховой деятельностью, соответственно банк просто не может предоставлять никаких услуг, связанных со страхованием, в том числе посреднических.
Правовая природа – подобная практика имеет признаки притворной сделки, направленной на маскировку фактической платы за выдачу кредита под видом агентского договора. В рамках агентского договора банк формально позиционируется как посредник (агент) между заемщиком и страховой компанией. Данная конструкция противоречит нормам законодательства о защите прав потребителей и фундаментальным принципам Гражданского кодекса, что влечет ее ничтожность. Как следствие, к такой сделке подлежат применению последствия недействительности: каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное, а банк, по сути, приняв на себя обязательства по страхованию, должен нести расходы на страховую премию самостоятельно.
Финансово-экономические аспекты включения страховки в тело кредита:
- Игнорирование вероятности досрочного погашения – при полном досрочном возврате кредита обязанность по страхованию залога отпадает, однако уплаченная заранее страховая премия возврату не подлежит.
- Неучет риска гибели предмета залога – в случае полной утраты застрахованного имущества (например, автомобиля) банк получает удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения, но при этом уже взысканные средства за последующие периоды страхования остаются у него.
- Необоснованное начисление процентов – включение полной стоимости страховки в сумму основного долга приводит к начислению процентов на эти средства с момента выдачи кредита. Фактически же банк будет оплачивать страховую премию частями (ежегодно), что означает получение им дохода за пользование средствами заемщика, формально предоставленными для оплаты будущих услуг.
Для заемщика предусмотрены механизмы защиты его прав, как потребителя. Например, в случае если договор уже заключен, а часть одобренной суммы была направлена на оплату страхового продукта, у заемщика сохраняется возможность минимизировать потери. В соответствии с указаниями Банка России, у потребителя существует пятидневный льготный период («период охлаждения») с даты заключения договора страхования для его безусловного расторжения и возврата уплаченной страховой премии.
2. Иные услуги.
В контексте кредитных отношений проводится существенное разграничение между услугами обязательными (основными) и дополнительными (сопутствующими). С точки зрения действующего законодательства, дополнительные услуги не должны быть неотъемлемой частью процесса предоставления основного кредитного продукта.
К обязательным услугам банков при заключении кредитного договора относятся:
– выдача кредита;
– открытие и обслуживание кредитного счета;
– выдача кредитной карты, привязанной к счету;
– перечисление средств;
– пополнение счета;
– досрочный возврат займа.
Тем не менее, на практике нередки случаи попыток со стороны кредитных организаций перевести обязательные сервисы в статус платных дополнительных. Характерным примером является переименование базового обслуживания счета в расчетно-кассовое обслуживание с установлением отдельного тарифа.
В нашей практике комиссии скорее вымирающий вид и крупные банки их используют все реже и реже, т.к. они невольно дают большие преимущества должникам в случае невозвращения кредита, ведь наличие комиссий в случае иска банка к должнику о возврате кредита дает должникам право подать встречный иск к банку о незаконности комиссий, ходатайствовать о привлечении Роспортребнадзора для дачи заключения специалиста по делу, что значительно процессуально усложняет и затягивает судебный процесс.
Даже если судья откажет во встречном иске или привлечении Роспотребнадзора должник может подать частную жалобу на определение суда в вышестоящий суд, что, учитывая перегруженность судов, заморозит дело на срок до 1 года.
В современных условиях отмечается эволюция подходов к извлечению дополнительной прибыли: на смену традиционным комиссиям приходит навязывание новых цифровых сервисов. В качестве примера можно привести автоматическое и зачастую обязательное подключение платных услуг информирования (SMS) или доступа к онлайн-банку (мобильному приложению) при выдаче кредита, как это практикуется, в частности, АО «Альфа-Банк» и ПАО «Сбербанк». Отказ от подобных услуг зачастую технически затруднен и требует от клиента активных действий.
Несмотря на то, что законодательство о защите прав потребителей предоставляет гражданам полное право на отказ от оплаты нежелательных дополнительных услуг, низкая правовая культура населения способствует распространению данной практики. В целях недопущения нарушения законных прав и интересов, потребителям финансовых услуг рекомендуется проявлять осведомленность и настойчивость в вопросах формирования условий кредитного договора.
Как не платить за навязанные услуги банку?
1. Берите с собой в банк диктофон и запишите весь разговор с сотрудником банка при получении кредита – это будет отличным доказательством в суде, навязывания услуги.
2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами и договором до подписания – не подписывайте договор под давлением. Все условия об услугах и тарифах должны быть в договоре или в приложениях к нему (например, в “Тарифах” или “Перечне услуг”). Если в бумажном договоре есть галочки или отметки о подключении услуг (страхование, смс-информирование, мобильный банк), которые вам не нужны, — смело зачеркивайте их. Рядом с зачеркиванием поставьте свою подпись.
Помните главное правило: Услуга, без которой невозможно оказание основной (кредита, счета), является навязанной и незаконной. Вы не обязаны подключать онлайн-банк или конкретный тип смс-информирования для получения кредита.
Примечание: суд допускает увеличение годового процента, в случае отказа от страховки, но увеличение процента должно быть соизмеримо с риском, который берет на себя банк, если кредит со страховкой 13%, а без 23%, то суд сочтет данное увеличение ставки несоизмеримой.
Если вы уже подписали документ с навязанной услугой, то вам необходимо составить иск и обратится в суд.
Реутовский городской суд
143969, Юбилейный пр., 56, Реутов, Московская обл.
Истец:
Адрес регистрации:
Тел:
Эл. почта:
Ответчик:
ООО СК «ВТБ Страхование»
Юридический адрес:
Третье лицо:
Юридический адрес:
Цена иска:
Госпошлина:
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о взыскании страхового возмещения
(иск о защите прав потребителя)
«31» октября 2017 г. я – Силкин Алексей Александрович и ПАО ВТБ 24 заключили кредитный договор №, на основании которого мне предоставлен кредит в размере (сумма договора) рублей.
В день предоставления кредитных средств, путем подписания Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» я присоединился к договору коллективного страхования, который заключен между ПАО «ВТБ 24» (далее – «Страхователь») и ООО СК «ВТБ-Страхование» (далее – «Страховщик») (далее – «Договор страхования).
Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.
Страхователь в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая указал Силкина А.А. в качестве Застрахованного.
Согласно п. 4 данного Заявления я дал согласие Страхователю перечислить денежные средства с моего счета открытого в Банке ПАО «ВТБ 24» № 40817810520254006652 в сумме (сумма страховки) счет платы за включение в число участников договора коллективного страхования, дата перевода 01.09.2017 г.
«04» сентября 2017 г. я обратился к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования, но данное заявление оставлено без удовлетворения.
Обоснование права на отказ от договора страхования и возврата страховой премии
Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, следовательно, на Договор распространяются положения предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее – Указания Банка России).
Пунктом 1 Указания Банка России предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Согласно п. 10 Указания Банка России Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Согласно ч. 1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, отсутствие в Договоре коллективного страхования положений предусмотренных Указанием Банка России не лишает права в сроки установленные Указанием Банка России отказаться от договора добровольного страхования и требовать возврат страховой премии (Апелляционное Определение Московского городского суда от 02.06.2017 по делу № 33-18571).
Моральный вред
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
В связи с отказом ответчика от возврата страхового возмещения, я понес значительные нравственные переживания.
Компенсацию морального вреда, оцениваю в 50 000 рублей.
Обоснование требования о взыскании штрафа
«04» сентября 2017 г. Я направил Ответчику заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» с требованием вернуть уплаченную денежную сумму.
Ответчик требование о возврате денежных средств не удовлетворил. Спор в досудебном порядке не урегулирован, следовательно, данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.46 Постановления от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с Ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
Подсудность
Исковое заявление подается по месту нахождения Истца.
Согласно п. 2. ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
Учитывая вышеизложенное,
ПРОШУ:
- Признать договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Силкина Алексея Александровича;
- Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича страховое возмещение в сумме 98 901 (девяносто восемь тысяч девятьсот один) рубль 00 копеек;
- Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича денежные средства в счет морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;
- Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 % от суммы присужденной судом;
Приложения:
- Копия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»;
- Копия согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» от 31.08.2017 по Договору №625/ХХХХ-ХХХХХХ;
- Копия заявления на возврат страхового возмещения с отметкой о вручении;
- Копия ответа от ВТБ Страхование от 06.09.2017
- Копия выписки по счету;
- Копия паспорта Истца;
- Копия искового заявления по числу участвующих в деле лиц;
Представитель Истца, /_______________________/
