Инструкция по банкротству физического лица.
Банкротство граждан является легальным способом списания долгов. Институт банкротства граждан введен в действие Федеральным законом № 154-ФЗ (о банкротстве физических лиц) с 1 октября 2015 года.
Процедура банкротства позволяет законно списать долги, штрафы, неустойки, пени по кредитам и банковским картам, займы по распискам, долги коммунальщикам, является основанием для прекращения преследования со стороны кредиторов, коллекторов и судебных приставов. Срок процедуры банкротства по закону 9 месяцев.
Процент успеха приближается к 100%. Отказать в списании долгов суд может в исключительных случаях, откровенно мошеннических действиях должника, например, попытке бегства должника заграницу с целью сокрытия имущества. Между тем процедура признания банкротом – отнюдь не простая. Это судебный процесс с участием судьи, второй стороны – кредиторов, финансового управляющего, чья деятельность жестко регламентирована законом и который также имеет свои интересы. Поэтому процедурой банкротства граждан должны заниматься только опытные специалисты.
Судебная практика по делам о банкротстве граждан сильно зависит от региона. Например, в Арбитражном Суде Санкт-Петербурга и Ленинградской области в обязательном порядке вводится реструктуризация задолженности, в Арбитражном Суде Московской Области судьи требуют предъявление доказательств, что кредит потрачен. Арбитражный Суд г. Москвы сильно перегружен и там требования самые мягкие.
Лучше всего обращаться к юристу заранее, когда Вы уже понимаете, что возникают финансовые проблемы и в ближайшее время вы не сможете совершать выплаты по кредитам, тогда можно свести неприятности к минимуму. Впрочем, ничто не мешает оформить банкротство тогда, когда вас активно атакуют коллекторы или вы уже проиграли все суды с банками и приставы готовятся арестовывать ваше имущество.
1) Шаг первый
Устная консультация.
Устная консультация является важнейшей частью процедуры банкротства. Во время нее необходимо выяснить подходит ли Вам банкротство, а также судебные перспективы дела, которые зависят от территориальной подсудности. Например, в Санкт-Петербурге суды в обязательном порядке вводят стадию реструктуризации задолженности, что усложнит и удлинит процедуру.
Также необходимо установить факты, имеющие значение для дела. Такие как какое общее количество кредиторов, имеете ли вы постоянный доход, имеете ли в собственности имущество, подлежащее реализации, имеете ли судимость, имеете ли вы статус индивидуального предпринимателя.
Процедура банкротства неприменима для списания задолженности в случае, если задолженность образовалась в результате нанесения ущерба, алиментных выплат и субсидиарной ответственности (ответственности руководителя юридического лица в случае его участия неправомерном банкротстве). Нельзя стать банкротом, если есть непогашенная судимость.
Банкротство гражданина может быть, как правом, так и обязанностью. В случае задолженности свыше 500 тысяч и невозможности погасить долг в течении трех месяцев гражданин обязан подать заявление о банкротстве, в остальных случаях – это его право.
Необходимо понимать, что по закону гражданин в праве использовать банкротство при любой сумме долга, который не в состоянии погасить. Однако судебная практика складывается несколько иначе. Суды не слишком охотно принимают заявления о банкротстве с суммой долга меньше 500 000 рублей.
Обычно процедура банкротства длится 9 месяцев. В течении 3 месяцев арбитражный суд должен рассмотреть заявление по признанию банкротом и 6 месяцев длиться процедура реализации имущества должника.
Существует распространенное заблуждение, что банкротство ведет к негативным последствиям. Однако последствия банкротства закон устанавливает исчерпывающе:
1) Необходимо указывать на факт банкротства в течении 5 лет при заключении кредитных договоров.
2) Нельзя подать повторное заявление о банкротстве в течении 5 лет.
3) Нельзя занимать должность генерального директора и члена Совета директоров в течении 3 лет. Однако можно работать на других руководящих должностях, таких как заместитель директора, начальник цеха, руководитель отдела, главный бухгалтер.
2) Шаг второй
Сбор документов и оплата госпошлины и депозита суда.
Все документы делятся на 3 группы – личные документы должника, справки из государственных органов, документы технического характера – опись имущества и список кредиторов.
1) Личные документы должника
Личные документы должника, необходимые для начала процедуры банкротства законом и судебной практикой, которые должник предоставляет самостоятельно определяются исчерпывающе – это:
1) Копия паспорта.
2) СНИЛС – страховое свидетельство.
3) ИНН – справка об индивидуальном налоговом номере.
4) Свидетельство о браке или разводе, в случае заключения брака или развода в течении трех лет, предшествующих банкротству.
5) копия брачного договора.
6) копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления
7) Свидетельства о рождении несовершеннолетних детей.
8) Справка 2-НДФЛ о доходах за три года или справка о нахождении на учете в службе занятости.
9) Справка из банков о наличии сберегательных счетов и операций по ним за три года, если такие счета имеются и на них есть денежные средства.
2) Справки из государственных органов.
Эти документы должник может собрать самостоятельно или же поручить их сбор юристу.
1) Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда.
Данная справка предоставляется в любом отделении пенсионного фонда.
2) Справка об отсутствии судимости.
Данная справка запрашивается через Многофункциональный центр предоставления государственных услуг.
3) Справка об отсутствии статуса Индивидуального предпринимателя.
Данная справка запрашивается через специальный электронный сервис Налоговой инспекции и действительна всего 5 дней, поэтому целесообразно брать ее перед самой подачей заявления.
Нужна ли справка из Налоговой?
Судебная практика сложилась таким образом, что суды эту справку не требуют, поэтому она берется по желанию.
А если у должника статус ИП, то что делать?
Нужно закрывать ИП. Это делается в уведомительном порядке вне зависимости от того, есть ли у ИП долги.
Какие документы являются доказательствами, что кредит был потрачен?
Иногда судьи запрашивают доказательства того обстоятельства, что кредит был потрачен, хотя ни законом, ни судебной практикой это не установлено. Не установлено и что именно является таким доказательством. В данном случае у должника остается всего две возможности – либо исполнять определение суда, либо оспаривать его. Исходя из опыта можем сказать, что оспаривание неэффективно, т.к. затягивает процесс.
Доказательствами могут выступать долговые расписки, чеки, договоры аренды, договоры поручительства.
Сами банки довольно неохотно предоставляют справки о задолженности, особенно если их пытается получить юрист по доверенности. Фактически банки злоупотребляют правом – снимая копию и беря доверенность на проверку на срок до 1 месяца. Впрочем, на банк можно найти управу – отправить ему официальный запрос о задолженности по почте в письменном виде. Чек об отправке такого запроса обычно принимается судом в качестве доказательства о наличии задолженности. По большому счету после предъявления чека суд должен делать судебный запрос в банк в случае невозможности получения сведений участником процесса самостоятельно. Однако сами суды из-за перегруженности идут на это неохотно и удовлетворяются чеком об отправке запроса.
Нужно ли информировать кредиторов?
Закон не предусматривает такой возможности, т.к. кредитор на момент подачи заявления не имеет статуса участника процесса, а приобретает его уже после признания должника банкротом в случае включения в реестр кредиторов. Если пропустят срок, то уже не будут включены. Часто бывает, что никто из них вообще не включается.
На практике же суды иногда оставляют заявление без движения и просят проинформировать кредиторов, поэтому лучше подавать такое уведомление заранее.
Нужно ли предоставлять справки об имуществе/отсутствии имущества должников из федеральных реестров и о сделках должников?
Несмотря на то, что в законе эта обязанность указана – судебная практика сложилась противоположным образом – при подаче заявления такие справки подавать не нужно. Выявление имущества должника – задача финансового управляющего, который будет заниматься этим самостоятельно, направляя запросы уже после признания должника банкротом.
3) Технические документы.
Технические документы – опись имущества и список кредиторов. Эти сведения должны предоставляться в обязательном порядке по форме, разработанной министерством Экономического развития.
Опись имущества.
Список кредиторов.
Госпошлина в размере 300 рублей и депозит в размере 25 000 рублей оплачивается перед подачей заявления и оригиналы чеков прилагаются к заявлению. Реквизиты для оплаты можно взять с сайта суда.
Копии собранных документов прикладываются к заявлению при подаче в качестве приложения.
3) Шаг третий.
Составление заявления и его подача.
Первоначально предполагалось, что заявления о банкротстве будут рассматривать районные суды, однако впоследствии эти дела были переданы в арбитражные. Безусловно это можно считать большим плюсом для должников, т.к. судьи арбитражных судов в отличии от районных имеют опыт участия в процессах о банкротстве юридических лиц. Кроме того, арбитражный процесс в отличии от гражданского более формален и сводит к минимуму возможности злоупотребления процессуальными правами.
Заявление о банкротстве подается в суд исключительно по месту постоянной регистрации должника, либо в случае отсутствия регистрации по последнему месту регистрации. Вначале суды принимали заявления по временной регистрации, однако в результате перегруженности арбитражных судов такая практика полностью сошла на нет.
Образец заявления о признании банкротом.
В Арбитражный суд г. Москвы
115225 г. Москва, ул. Большая Тульская, д.17
Должник: Иванов Иван Иванович
Дата, год рождения: 1.01.1970
Место рождения: г. Москва
Место жительства по регистрации: г. Москва,
ул. Б. Тульская, д.2, кв. 500
СНИЛС № 019-279-368-76
ИНН 771516690555
Государственная пошлина: 300 рублей.
Заявление гражданина-должника о признании его несостоятельным(банкротом).
Иванов Иван Иванович (далее – должник) обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о признании банкротом в соответствии с ФЗ О банкротстве(несостоятельности) (ст. 231.4 закона). С обязательствами на сумму, превышающими 1 000 000 рублей и эти обязательства не исполнены в течение более трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.
У должника имеются кредиторы по денежным обязательствам. Общий размер требований кредиторов составляет 1000 000 рублей.
На основании п. 1 ст. 213.4 Федерального закона Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ “О несостоятельности(банкротстве)” гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее, чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Между должником и кредиторами заключены следующие договоры:
1) 15 января 2016 года Кредитный договор № 2160401573 с ПАО “Сбербанк” на сумму 1 000 000 (один миллион) рублей. Остаток долга на момент подачи заявления 1 200 000(один миллион двести тысяч) рублей. Вышеуказанные обязательства перед Кредиторами подтверждаются кредитными договорами, приложенными к настоящему заявлению.
В соответствии с п. 3 ст. 213.4 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” должник сообщает следующую информацию:
– В браке должник не состоит.
– Брачный договор отсутствует.
– Соглашение или судебный акт о разделе общего имущества супругов, заключенный или принятый в течение трех лет до даты подачи заявления отсутствуют.
– Несовершеннолетних детей должник не имеет.
– Должник не является индивидуальным предпринимателем, учредителем и участником юридических лиц.
– Сделки с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей в течении последних трех лет отсутствуют.
– На имя должника не зарегистрировано исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности
– Должник не имеет имущества, подлежащего реализации.
– Трудовую деятельность должник не осуществляет. Должник зарегистрирован в Центре занятости населения в качестве безработного.
– Социальных выплат должник не получает.
– Постоянная регистрация должника по адресу г. Москва, ул. Б. Тульская, д.2, кв. 500.
Должник не имеет достаточного дохода для погашения всей суммы задолженности. До образования просроченной задолженности все обязательства погашались своевременно, была хорошая кредитная история, задолженность образовалась из-за тяжелого финансового положения истца в связи с потерей работы.
Таким образом, имеются признаки банкротства гражданина и основания для возбуждения судом дела о банкротстве в соответствии со статьями 213.3 и 213.4 № 127-ФЗ “О несостоятельности(банкротстве)”.
На основании изложенного, а также руководствуясь ст. 37, 38, 213.3, 213.4, 213.6, 213.9 ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 № 127-ФЗ, ст., ст. 223,224, 125, 126 АПК РФ.
ПРОШУ
1) Признать заявление должника Иванова Ивана Ивановича обоснованным и ввести в отношении должника процедуру банкротства физических лиц.
2) Признать Иванова Ивана Ивановича несостоятельным(банкротом).
3) Утвердить кандидатуру финансового управляющего из числа СРО “Ромашка” (ИНН 7731024000), адрес для корреспонденции: 119017, г. Москва, ул. Б. Тульская, д.3.
Что нужно указывать в причине, по которой невозможно выплачивать долги?
Причина должна быть уважительной – потеря работы, проблемы с бизнесом, болезнь.
Назначат ли мне финансового управляющего, который доведет мое дело до конца?
Если просто указать организацию без предварительной договоренности, то откажут на 100%. Если Вы попробуете договориться с финансовым управляющим сами, он может согласиться, но ничего не мешает ему потом отказаться. Поэтому самое надежное средство – получить финансового управляющего, который доведет банкротство до конца со списанием долгов – это нанять его через юридическую фирму, занимающуюся банкротствами физических лиц.
Суд может оставить заявление без движения, запросив дополнительную информацию. Тогда ее нужно предоставить суду в указанный срок. Кроме того, суд может принять заявление, назначить дату судебного заседания и обязать предоставить дополнительную информацию уже на заседание.
Можно ли сменить финансового управляющего?
Можно. Но для этого нужны серьезные основания, такие как нанесение вреда интересам должника, которые нужно доказывать в судебном порядке. Поэтому лучше всего, чтобы финансовый управляющий с самого начала процесса был выбран правильно, чтобы он был проверенным человеком с хорошей репутацией.
Требования к статусу финансового управляющего.
Закон устанавливает достаточно жесткие требования к статусу финансового управляющего. Финансовый управляющий должен в обязательном порядке быть членом Саморегулируемой Организации Арбитражных Управляющих.
Стать членов СРО можно только при соблюдении ряда условий:
– имеется высшее образование;
– стаж работы на руководящей должности;
– успешно сдан теоретический экзамен по программе подготовки арбитражных управляющих;
– не было дисквалификации за административные правонарушения, не было судимости за умышленные преступления;
– не было исключений из СРО в течение 3 лет до подачи заявления о вступлении в организацию.
Кроме этого финансовый управляющий должен иметь договор обязательного страхования ответственности и уплачивать членские взносы, в том числе взнос в компенсационный фонд организации. СРО может предъявлять к финансовому управляющему и другие требования.
Оплата услуг финансового управляющего.
К сожалению, раздел о вознаграждении финансового управляющего является самой неудачной частью закона. Далее рассмотрим почему.
Закон предусматривает указание в заявлении не конкретного финансового управляющего, а Саморегулируемой организации финансовых управляющих. Т.е. должник может указать любую организацию по своему выбору и суд направляет туда запрос. Только вот с какой стати организация будет предоставлять кандидатуру финансового управляющего, т.е. возлагать обязанность на третье лицо работать в кредит. Ведь по трудовому кодексу принудительный труд запрещен, а принудительным трудом является осуществление трудовой деятельности без оплаты. Финансовый управляющий же получает свое вознаграждение только после завершения процедуры и списания долгов. Да еще он должен за свой счет оплачивать расходы по размещению публикаций, отправке почты и организации торгов.
Также такая формулировка закона создает колоссальные возможности для злоупотреблений. Например, юридическая организация может брать деньги за услуги по банкротству, формально заявлять любую организацию и получать отказ. Создается и возможность для совершения злоупотреблений финансовым управляющим, который может вымогать с должника деньги за закрытие процедуры банкротства, иначе он отправит в суд предложение о завершении процедуры банкротства без списания долгов.
Что же делать обычным честным юристам по банкротствам, которые не ставят своей целью кого-либо обмануть, а просто хотят качественно делать свою работу и что делать должнику, чтобы не оказаться в пострадавших? Только договариваться с финансовым управляющим напрямую.
Впрочем, честность финансовых управляющих отнюдь не является гарантией качественной работы. Ведь суд направляет запрос в организацию, а в любой организации возможны технические ошибки, например, организация может направить в суд отказ от предоставления кандидатуры или по ошибке назначить другого управляющего.
При этом сами организации, являющиеся обычно большими неповоротливыми бюрократическими объединениями, часто отказываются подавать вторичное согласие о кандидатуре после отказа без запроса суда, а суды отказываются посылать вторичный запрос.
Как решать такие проблемы в случае возникновения? Только путем переговоров и объяснений. Поэтому крайне важно иметь в организации своего человека.
За время моей работы нам удалось создать сеть из финансовых управляющих, качественно и честно выполняющих свою работу.
Еще обязательным требованием является необходимость должнику оплачивать расходы финансового управляющего. Впрочем, на практике эти расходы получаются не слишком большими в среднем в пределах 15 000 рублей.
Ну и, конечно, 25 000 рублей – это слишком маленькая оплата за полугодовую работу. За свою практику я не встречал ни одного финансового управляющего, который бы согласился работать за эту сумму. К тому же обычно финансовым управляющим внутренние акты запрещают брать слишком много должников, поэтому он не может взять количеством.
Шаг 4
Признание банкротом.
Введение процедуры банкротства происходит во время судебного заседания. Заявление должно быть рассмотрено в течении 3 месяцев. После признания банкротом все судебные процессы по взысканию долгов и исполнительные производства приостанавливаются, прекращаются звонки коллекторов и банков. Назначается финансовый управляющий. Основной долг пока еще не списан.
В случае наличия у должника постоянных высоких доходов назначается реструктуризация долга. Долг погашается в течении трех лет. Проценты не начисляются.
Может ли быть польза от реструктуризации задолженности?
Может быть, но только в очень ограниченных случаях, если
1) У должника имеется постоянный источник дохода.
2) В собственности должника находиться большое количество имущества, которое имеет ценность.
3) У должника есть стабильное ООО, которое приносит постоянный доход.
4) Должник ожидает получение большой суммы денег, которая позволит погасить долги.
5) Во время брака было приобретено дорогостоящее имущество.
В случае отсутствия у должника постоянных высоких доходов назначается реализация имущества.
Шаг 5.
Списание долгов при введении процедуры реализации имущества.
Финансовый управляющий
– информирует кредиторов о банкротстве,
-проводит собрания кредиторов,
-делает запросы в государственные органы о наличии имущества должника,
– выявляет признаки наличия/отсутствия фиктивного банкротства,
– составляет отчет для суда,
– в случае нахождения имущества свыше 300 000 рублей организует торги по его реализации.
Форма по которой составляется отчет финансового управляющего
Приложение № 7
к Положению «О порядке подготовки и предоставления
членами Ассоциации «Национальная организация арбитражных управляющих»
отчетов о своей деятельности и иных документов, составляемых при проведении процедур,
применяемых в деле о банкротстве»
ОТЧЕТ ФИНАНСОВОГО УПРАВЛЯЮЩЕГО О СВОЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
(О РЕЗУЛЬТАТАХ ПРОВЕДЕНИЯ РЕАЛИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАНИНА)
Дата Место составления
________________________________________________________________________________________________
(Ф.И.О. финансового управляющего)
________________________________________________________________________________________________
(Ф.И.О. должника)
Наименование арбитражного суда, в производстве которого находится дело о банкротстве | |
Номер дела | |
Дата принятия судебного акта о введении процедуры банкротства | |
Дата назначения финансового управляющего | |
Дата рассмотрения арбитражным судом результатов проведения процедуры банкротства | |
Информация о заявителе |
Сведения о финансовом управляющем
Наименование саморегулируемой организации арбитражных управляющих, членом которой является арбитражный управляющий |
|
Номер и дата регистрации в едином государственном реестре саморегулируемых организаций арбитражных управляющих | |
Наименование страховой организации, с которой заключен договор о страховании ответственности арбитражного управляющего | |
Номер договора страхования, дата его заключения и срок действия | |
Наименование страховой организации, с которой заключен договор о дополнительном страховании ответственности арбитражного управляющего на случай причинения убытков |
|
Номер договора дополнительного страхования, дата его заключения и срок действия | |
Необходимость наличия допуска к государственной тайне | |
Форма допуска к государственной тайне арбитражного управляющего | |
Адрес для направления корреспонденции арбитражному управляющему |
Сведения о должнике
Ф.И.О. Гражданина | |
Ф.И.О. Гражданина (если менялось, до изменения) | |
Дата рождения | |
Место рождения | |
Место жительства согласно документам о регистрации | |
Место фактического жительства при отсутствии места регистрации | |
ИНН (при наличии) | |
СНИЛС | |
Тел., факс, е-mail |
Сведения о лицах, привлеченных финансовым управляющим для обеспечения своей деятельности
Привлеченный специалист Вид выполняемых работ | Ф.И.О. (наименование юридического лица и Ф.И.О. руководителя) | № дата и срок действия договора | Размер вознаграждения | Источник оплаты |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Сведения об организациях, привлеченных финансовым управляющим для обеспечения своей деятельности
Наименование организации и Ф.И.О. руководителя | №, дата и срок действия договора |
Вид выполненных работ | Размер вознаграждения |
Источник оплаты |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Информация о жалобах на действия (бездействие) финансового управляющего
Сведения о заявителе жалобы |
Суть жалобы |
Квалификация правонарушения (статья) |
Орган (организация), рассмотревший жалобу и (или) принявший решение |
Дата рассмот рения |
№ документа по итогам рассмотрения жалобы (протокол, судебный акт) |
Принятое решение |
Сведения о пересмотре принятого решения |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
Сведения о реализации финансовым управляющим своих прав и выполнении обязанностей
Реализация имущества гражданина открыта на срок _________________________________________________
Срок реализации имущества гражданина продлен до (на) ____________________________________________
Выявление кредиторов должника и ведение реестра требований кредиторов
Обязанность по ведению реестра возложена на __________________________________________________
__________________________________________________________________________________________
(Ф.И.О. арбитражного управляющего, наименование организации-реестродержателя)
Сведения о реестродержателе
Адрес | |
Наименование страховой организации, номер и дата договора страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве (ст. 16 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”) | |
Номер и дата договора, заключенного с реестродержателем |
Формирование реестра требований кредиторов
Публикация сведений о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина (издание, дата) | |
Уведомление кредиторов и должника о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина (способы, даты) | |
Всего рассмотрено заявленных требований кредиторов | |
Всего рассмотрено в арбитражном суде заявленных финансовым управляющим и должником возражений по требованиям кредиторов, из них принято решений:
– о включении требований в реестр, – об отказе включить требования в реестр. |
|
Количество кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения первого собрания кредиторов | |
Общая сумма требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения первого собрания кредиторов (тыс. руб.) |
Сведения о проведении анализа финансового состояния должника
Анализ финансовой, хозяйственной и инвестиционной деятельности должника | |
Анализ документов, удостоверяющих государственную регистрацию прав собственности | |
Опись имущества должника (дата составления, номер описи) | |
Выявление признаков преднамеренного и/или фиктивного банкротства |
Сведения о мерах по блокированию операций с полученными банковскими картами должника и по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.
Наименование банка (кредитной организации) |
Местона- хождение |
Вид и реквизиты карты |
Сумма остатка на счете (руб.) |
Предпринятые меры |
Результат |