Навязывание банками дополнительных услуг по договорам потребительских кредитов вызвано тем, что закон в этих случаях позволяет брать дополнительную плату только за дополнительные услуги, но не за действия, связанные с предоставлением основной услуги.

Экономический смысл дополнительных услуг – фактически повысить размер ставки по кредиту, а также компенсировать возможные потери в случае невыплаты должником процентов. Также банк обычно получает комиссионные от страховой компании за заключение страховых договоров. Взимание платы за обязательные услуги банком закон квалифицирует как неосновательное обогащение, которое по иску заемщика подлежит возврату.

Дополнительные услуги можно разделить на две группы:

– услуги, связанные со страхованием.
– иные услуги.

1. Страховки.

Страховки – самый любимый вид дополнительных услуг, навязываемых банком клиенту. Обычно это происходит в форме присоединения клиента к коллективному договору страхования. Экономическая суть – маскировка скрытых процентов.

Согласно Закону «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кроме того, Закон запрещает банкам заниматься страховой деятельностью, соответственно банк просто не может предоставлять никаких услуг, связанных со страхованием, в том числе посреднических.

Юридическая суть – притворная сделка, маскирующая плату за выдачу кредита агентским договором, т.е. договором по которому банк выступает посредником по предоставлению лицу услуг другого лица – страховой организации. Такая сделка противоречит законодательству – Закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу и является ничтожной. Соответственно к ней применяются правила о недействительности сделок, когда каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

По сути банк сам на себя взял обязательство по договору страхования и должен оплачивать страховую премию самостоятельно.
При включении суммы страховки в сумму кредита также нельзя учесть возможности досрочного погашения кредита (после чего уже нет обязанности страховать автомобиль), а также риска полной гибели машины до истечения срока погашения кредита (в этом случае банк получит долг за счет страховой выплаты и никаких расходов по последующим страховкам нести уже не будет).

Наконец, при включении суммы страховки в основной долг проценты будут начисляться на всю эту сумму с момента заключения договора, в то время как на самом деле страховка будет оплачиваться банком ежегодно, таким образом, банк будет пользоваться вашими деньгами и при этом брать проценты с вас, как будто это вы ими пользуетесь.
Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России, у заемщика есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.

2. Иные услуги.

Дополнительные услуги отличаются от обязательных услуг. По закону они должны быть отдельными услугами, не связанными с предоставлением основной услуги. К обязательным услугам банков при заключении кредитного договора относятся:

– выдача кредита;
– открытие и обслуживание кредитного счета;
– выдача кредитной карты, привязанной к счету;
– перечисление средств;
– пополнение счета;
– досрочный возврат займа.

Впрочем, иногда банки пытаются замаскировать обязательные услуги под дополнительные. Например, услуга по обслуживанию счета называют услугой по рассчетно-кассовому обслуживанию.

В нашей практике комиссии скорее вымирающий вид и крупные банки их используют все реже и реже, т.к. они невольно дают большие преимущества должникам в случае невозвращения кредита, ведь наличие комиссий в случае иска банка к должнику о возврате кредита дает должникам право подать встречный иск к банку о незаконности комиссий, ходатайствовать о привлечении Роспортребнадзора для дачи заключения специалиста по делу и тем самым сильно затянуть судебный процесс.

Даже если судья откажет во встречном иске или привлечении Роспотребнадзора должник может подать частную жалобу на определение суда в вышестоящий суд, что, учитывая перегруженность судов, заморозит дело на срок до 1 года. А там и банкротство можно оформить и вообще списать долг.

Впрочем, в последнее время банки придумывают новые услуги, например, вслед за смс-уведомлением – подключение онлайн-банка. Например, АО “Альфа-Банк” вообще в настоящее время не выдает кредитов без установки на мобильный телефон мобильного приложения Мобильный Банк Альфа-Мобайл. А за услугу каждый месяц списываются денежные средства. Аналогичную услугу навязывает ПАО “Сбербанк” в качестве дополнительной. Услуга предоставляется автоматически вместе с заключением договора. За нее также взимается отдельная плата и отключить ее можно только путем манипуляций с смс-сообщениями.

Безусловно право не платить за дополнительные услуги предоставлено потребителю законом, и он вправе их не оплачивать, однако редко кто следит за соблюдением своих прав, поэтому банки активно навязывают потребителям ненужные им услуги для получения сверхприбыли. Мы рекомендуем быть ответственными гражданами и не допускать нарушения своих прав.

Как не платить за навязанные услуги банку?

1. Берите с собой в банк диктофон и запишите весь разговор с сотрудником банка при получении кредита – это будет отличным доказательством в суде, навязывания услуги.

2. Требовать от сотрудника банка изменить пункты договора, в которых говориться о страховке.

Примечание: суд допускает увеличение годового процента, в случае отказа от страховки, но увеличение процента должно быть соизмеримо с риском, который берет на себя банк, если кредит со страховкой 13%, а без 23%, то суд сочтет данное увеличение ставки несоизмеримой.

Если вы уже подписали документ с навязанной услугой, то вам необходимо составить иск и обратится в суд.

Образец Иска:

Реутовский городской суд

143969, Юбилейный пр., 56, Реутов, Московская обл.

Истец:

Адрес регистрации:

Тел:

Эл. почта:

Ответчик:

ООО СК «ВТБ Страхование»

Юридический адрес:

Третье лицо:

Юридический адрес:

Цена иска:

Госпошлина:

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о взыскании страхового возмещения

(иск о защите прав потребителя)

«31» октября 2017 г. я – Силкин Алексей Александрович и ПАО ВТБ 24 заключили кредитный договор №, на основании которого мне предоставлен кредит в размере (сумма договора) рублей.

В день предоставления кредитных средств, путем подписания Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» я присоединился к договору коллективного страхования, который заключен между ПАО «ВТБ 24» (далее – «Страхователь») и ООО СК «ВТБ-Страхование» (далее – «Страховщик») (далее – «Договор страхования).

Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Страхователь в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая указал Силкина А.А. в качестве Застрахованного.

Согласно п. 4 данного Заявления я дал согласие Страхователю перечислить денежные средства с моего счета открытого в Банке ПАО «ВТБ 24» № 40817810520254006652 в сумме (сумма страховки) счет платы за включение в число участников договора коллективного страхования, дата перевода 01.09.2017 г.

«04» сентября 2017 г. я обратился к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования, но данное заявление оставлено без удовлетворения.

Обоснование права на отказ от договора страхования

и возврата страховой премии

Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, следовательно, на Договор распространяются положения предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее – Указания Банка России).

Пунктом 1 Указания Банка Россиипредусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщикдолжен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно ч. 1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей” Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, отсутствие в Договоре коллективного страхования положений предусмотренных Указанием Банка России не лишает права в сроки установленные Указанием Банка России отказаться от договора добровольного страхования и требовать возврат страховой премии (Апелляционное Определение Московского городского суда от 02.06.2017 по делу № 33-18571).

Моральный вред

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

В связи с отказом ответчика от возврата страхового возмещения, я понес значительные нравственные переживания.

Компенсацию морального вреда, оцениваю в 50 000 рублей.

Обоснование требования о взыскании штрафа

«04» сентября 2017 г. Я направил Ответчику заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» с требованием вернуть уплаченную денежную сумму.

Ответчик требование о возврате денежных средств не удовлетворил. Спор в досудебном порядке не урегулирован, следовательно, данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.46 Постановления от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» также указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с Ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Подсудность

Исковое заявление подается по месту нахождения Истца.

Согласно п. 2. ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Учитывая вышеизложенного,

ПРОШУ:

Признать договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в части застрахованного лица Силкина Алексея Александровича;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича страховое возмещение в сумме 98 901 (девяносто восемь тысяч девятьсот один) рубль 00 копеек;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича денежные средства в счет морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;
Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Силкина Алексея Александровича штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в размере 50 % от суммы присужденной судом;

Приложения:

Копия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»;
Копия согласия на кредит в ПАО «ВТБ 24» от 31.08.2017 по Договору №625/ХХХХ-ХХХХХХ;
Копия заявления на возврат страхового возмещения с отметкой о вручении;
Копия ответа от ВТБ Страхование от 06.09.2017
Копия выписки по счету;
Копия паспорта Истца;
Копия искового заявления по числу участвующих в деле лиц;

Представитель Истца, /_______________________/