Реструктуризация долга без суда и при банкротстве физического лица.
Что такое реструктуризация долгов?
Реструктуризация долга – это процедура в банкротстве, направленная на восстановление платежеспособности гражданина и погашение долгов по плану, согласованному с кредиторами.
Цель реструктуризации долгов – восстановить платежеспособность должника и позволить ему расплатиться с кредиторами на более выгодных для него условиях, избежав реализации(продажи) имущества.
Реструктуризацию долгов можно провести двумя способами: внесудебный(договорной) и судебный.
Начнем с судебного способа реструктуризации долгов гражданина, то есть через арбитражный суд.
Процедура реструктуризации начинается после рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом арбитражным судом и вынесения определения о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина.
Другими словами реструктуризация задолжности это реорганизация и перераспределение всего долга, таким образом, что меняются условия выплат! Обычно речь идёт об облегчении условий для должника:
- можно уменьшить размер ежемесячного платежа,
- увеличить срок кредита,
- или изменить структуру самого платежа.
Например, если раньше вы ежемесячно платили:
60% — проценты по кредиту
40% — основной долг
После реструктуризации это соотношение может измениться на 50/50, что позволяет быстрее гасить сам долг и, как следствие, снизить общую переплату по процентам. Это уменьшает долговую нагрузку и даёт «финансовую передышку».
Важно понимать: реструктуризация не избавляет от кредита, а лишь делает его выплаты более посильными на определённый период. Такой вариант часто выбирают, когда временно снизились доходы, но есть шанс восстановить платёжеспособность. Что делать если нечем платить за кредит?
Реструктуризация может быть:
- По соглашению сторон — между банком (или другим кредитором) и самим должником;
- Через суд — в рамках процедуры банкротства, когда условия меняются уже в ходе рассмотрения дела.
Требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации его долгов:
- Наличие стабильного дохода на день обращения с планом реструктуризации
- Отсутствие судимости (неснятой или непогашенной) за совершение экономических преступлений до принятия заявления о признании гражданина банкротом
- Истечение срока согласно которому гражданин, обращающийся с заявлением о признании его банкротом может считаться подвергнутым административному наказанию за ряд правонарушений (мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство)
- За последние 5 лет до предоставления плана реструктуризации, гражданин не должен быть признан банкротом
- Чтобы претендовать на реструктуризацию, важно отсутствие ранее утвержденного плана реструктуризации по вашим долгам в течение последних восьми лет.
На гражданине лежит обязанность по уведомлению кредиторов по требованиям, указанным выше.
План реструктуризации — это документ, предлагающий кредиторам и должнику условия погашения долгов, отличающиеся от первоначальных договоренностей (например, более длительный срок, меньшие ежемесячные платежи, отсрочка платежей и т.д.), с целью восстановления платежеспособности должника.
Что содержит план реструктуризации?
План реструктуризации должен четко определять порядок и сроки, в которые должник будет пропорционально выплачивать денежные средства всем кредиторам, известным на момент направления плана.
Также план должен содержать порядок информирования кредиторов и налоговой службы о значительных изменениях в финансовом состоянии должника. Критерии, определяющие, какие изменения считать значительными, прописываются в самом плане. Помимо вышеуказанного, если долг обеспечен залогом, план реструктуризации должен предусматривать приоритетное погашение этого долга из средств, полученных от продажи заложенного имущества.
Какие документы нужно приложить к плану реструктуризации?
К плану реструктуризации долгов необходимо приложить:
- Список всего имущества и имущественных прав должника.
- Заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов
- Информация о доходах за последние полгода до подачи плана.
- Данные о всех долгах, включая текущие обязательства.
- Кредитный отчет из бюро кредитных историй (или подтверждение его отсутствия).
Какой порядок установлен для предоставления плана реструктуризации?
Гражданину необходимо направить проект плана реструктуризации, не позднее чем в течение десяти дней с даты истечения срока включения требований кредиторов в реестр.
Каким образом утверждается план реструктуризации?
План реструктуризации утверждается в два этапа:
1.Сначала на собрании кредиторов, где за него голосует большинство (по голосам) кредиторов, включенных в реестр. (Финансовый управляющий обязан провести первое собрание кредиторов не раньше, чем через 20 дней после отправки им плана реструктуризации кредиторам, но не позже 60 дней после истечения срока для включения в реестр требований кредиторов)
- Затем в суде, после того как должник выплатит текущие обязательства и долги первой и второй очереди. (Согласно федеральному закону о несостоятельности (банкротстве) ст. 213.17 суд, при наличии определенных условий, может утвердить план без одобрения собранием)
Какой срок устанавливается для реализации плана реструктуризации?
Реализация плана реструктуризации не может длиться дольше пяти лет.
Какие последствия непредставления плана реструктуризации?
Финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.
Почему арбитражный суд может отменить план реструктуризации?
Суд может отказать в утверждении плана реструктуризации, если:
- План не соответствует требованиям закона о банкротстве.
- Должник не уведомил кредиторов о важных изменениях в своем финансовом положении (если об этом просит кредитор или уполномоченный орган).
- Нарушен порядок принятия плана на собрании кредиторов.
- В плане или прилагаемых документах содержатся недостоверные сведения.
- Условия плана противоречат законам РФ.
- Какое решение принимает Арбитражный суд по итогам рассмотрения плана реструктуризации?
• об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина;
• об отложении рассмотрения вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина;
• об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина, о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. - Каковы последствия утверждения плана реструктуризации долгов гражданина?
• требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом;
• требования кредиторов, не включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину в порядке, установленном законом;
• кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
• в процедуре реструктуризации долгов нельзя погашать свои долги перед кредитором путем взаимозачета (когда кредитор тоже должен вам), если это не предусмотрено планом реструктуризации.
• неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
• гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина.
Внесудебный способ реструктуризации долгов:
Внесудебная(банковская) реструктуризация долга- изменение условий договора текущего кредита с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика.
Главное отличие в том, что такая реструктуризация – это добровольное соглашение между вами и банком, а не решение суда, кредиторов и финансового управляющего, как в процедуре банкротства.
Требования необходимые для реструктуризации через банк:
Законодательно нет закрепленных требований для одобрения банком реструктуризации долгов гражданина, однако на практике можно сделать вывод о том, что основные требования:
- Постоянный источник дохода, который позволит с учетом изменения договора кредитования выплачивать сумму долга;
- Хорошая кредитная история должника, которая характеризует его как добросовестного и ответственного клиента;
- Документы подтверждающие трудности и оплатой средств по кредиту
Как реализовать реструктуризацию через банк?
Написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают временные финансовые сложности.
Обязан ли банк принять такое заявление и согласиться на реструктуризацию долга гражданина?
Закон не обязывает банк соглашаться на реструктуризацию. И поэтому все зависит от каждой конкретной ситуации и политики банка.
Плюсы и минусы каждого способа реструктуризации:
| Способ: | Банковский | Судебный |
| Преимущества | Уменьшение ежемесячного платежа облегчает выплату долга. Сохранение кредитной истории: Продление срока кредита позволяет избежать просрочек и сохранить кредитный рейтинг. Избежание суда: Реструктуризация позволяет не доводить дело до суда и сохранить имущество, избежав судебных издержек. | Изменение условия погашения долга Возможность растянуть сроки выплаты долгов Возможность зафиксировать условия с кредиторами и избежать неожиданных санкций. Сохранение имущества |
| Недостатки | Увеличение переплаты: Продление срока кредита приводит к увеличению общей суммы процентов, которую вы заплатите банку. Комиссии: Банк может взимать плату за реструктуризацию кредита. | Сложность утверждения: Кредиторы часто неохотно соглашаются на реструктуризацию. Необходимость одобрения суда: План должен быть утвержден судом. Строгие требования: Существуют определенные условия, которым нужно соответствовать для начала процедуры реструктуризации. |
