Спасибо что выбрали нас, заполните форму ниже и наш юрист свяжется с вами
Накопить на квартиру или взять в кредит.
По данным Росстата средняя инфляция в России с 2002 г по 2015 г составила 10.34% в год. Я намеренно не беру более ранние данные, так как экономика в стране в тот период еще не стабилизировалась.
Средний процент по банковским вкладам за этот же период примерно такой же 10%. Более точных данных по банковскому проценту не удалось найти. Поэтому в своем расчете я буду использовать банковский процент равный 10.
Но это не реальная инфляция, это инфляция по данным Росстата. Реальная же инфляция на мой взгляд в тот период в среднем составляла 18% в год.
По данным нижеуказанного сайта, инфляция за период с 2006 по 2016 г. составила 18,5%.
Я перепроверил эти данные на индексе Бигмага.
И у меня получилось 17,55%. (расчет 89*100/39=228/13=17.55% в год) Округляем полученные цифры и получаем те же 18%.
Теперь необходимо посчитать рост цен на жилье в год.
Если считать рост стоимости квадратного метра с 2002 по 2015 г., то он составит 48% в год.
На мой взгляд корректней производить расчет, начиная с 2007 года и таким образом, рост стоимости квадратного метра в год составит 18,7%. Я считаю, что, начиная с 2007 г. рынок недвижимости стабилизировался и начал показывать более реальную стоимость недвижимости без резких скачков. Указанные выводы согласуются с реальной инфляцией. В своем расчете я приравниваю предполагаемый рост стоимости квартиры к стоимости реальной инфляции и буду использовать ставку в 18%. Оговорюсь сразу: я не думаю, что в 2016 г и в 2017 г. квартиры вырастут в цене на указанную ставку! Я лишь предполагаю, что в течении 10-15 лет квартиры в среднем будут расти на величину реальной инфляции. Если в истекшем периоде все просто, то предсказать уровень реальной инфляции на 10 -15 лет вперед достаточно проблематично, за более точным прогнозом скорее всего нужно обращаться к экстрасенсу.
Но не учитывать уровень инфляции и как следствие рост цен невозможно. Расчет будет некорректный. Если не учитывать инфляцию вообще, то нет смысла и считать, и так будет понятно, что копить в такой ситуации выгодней, чем брать кредит, но в реальности не все так однозначно.
Для расчета нам понадобится знать, на какой процент растет арендная ставка. Не буду перегружать своими расчетами, в итоге я пришел к выводу, что рост арендных ставок в долгосрочной перспективе тоже примерно соответствует реальной инфляции.
Итак, предполагаемые условия задачи:
Допустим, у нас имеется 2 000 000 рублей и не хватает 5 000 000 рублей для покупки квартиры стоимостью 7 000 000 рублей.
Допустим также, что мы снимаем квартиру в г. Москве за 35 000 рублей, из которых 30 000 ежемесячная аренда и 5 000 оплата коммунальных услуг.
Ежемесячно арендная плата за квартиру повышается на размер инфляции.
Предположим, что коммунальные платежи остаются на одном уровне весь период и составляют 5 000 рублей. Хоть указанный показатель и может повлиять на финальные цифры, но не критично.
Ежемесячно мы готовы откладывать 65 000 рублей либо на аренду и вклад, либо на погашение ипотеки.
По условиям задачи средняя реальная инфляция за 15 лет составит 18% в год и общая за 15 лет 270%.
Проценты по вкладу в среднем составят 10% в год.
Рост стоимости недвижимости соответствует реальной инфляции в стране.
Рост расходов и доходов семьи за указанный период не учитывается (а надо бы, но не суть).
Необходимо посчитать, что выгодней: копить деньги на квартиру или купить квартиру в ипотеку.
Итак, вариант первый: идем в банк и берем ипотеку под 12% годовых.
Как видим на картинке, все 60 000 рублей уходят на погашение ипотеки и 5 000 рублей остается на коммунальные расходы. В итоге, сразу живем в собственной квартире и перестаем снимать жилье.
И вариант второй: продолжаем снимать квартиру и копим на квартиру, откладывая деньги под 10% годовых.
Итого по второму варианту получается, что за 15 лет накопилась сумма в размере 10 197 273 рубля, но вот квартира, которая стоила 7 000 000 руб. стала стоить 18 900 000 рублей. (7 000 000*240%+7 000 000=18 900 000). Итого при указанных условиях задачки мы не сможем накопить на собственную квартиру вообще. Разрыв с каждым годом будет только увеличиться. Я специально сделал условия задачи такими, чтобы показать, что расчет не простой и не все так однозначно, как выглядит на первый взгляд. Реальная инфляция считается от всей стоимости квартиры, а в нашем примере от 7 000 000 ежегодно прибавлялось 18%, а проценты начислялись с 2 000 000 руб. по ставке 10%. При таких условиях задачи выбор явно в пользу ипотеки.
Для правильного расчета требуется понимать ряд условий, которые иногда рассчитываются индивидуально.
Предполагаемый рост вашего благосостояния — это важный показатель. Даже если в ближайшей перспективе не планируется повышения вашей зарплаты, то в долгосрочной перспективе зарплата обязательно вырастет. Особенно, если вы молоды! С каждым годом растет уровень заработной платы, растет и ваш профессиональный опыт, а вместе с ним и общий доход. Даже если вы государственный служащий, ваш доход все равно будет расти, пусть даже на уровень инфляции, но расти будет, и это необходимо учитывать в ваших расчетах. Не стоит бояться, что ипотека берется на 15 лет. Ведь ежемесячно переплачивая за ипотеку хотя бы на 3 000 рублей вы досрочно рассчитаетесь с ипотекой уже через 10 лет. А с ростом вашего благосостояния в будущем выплаты могут пойдет куда веселее.
Предполагаемый рост ваших расходов. У многих еще быстрее доходов растут расходы. Это связанно с психологией людей, с инфляцией и с ростом семьи (появления детей) и т.д.
Ипотечный процент. У всех разная зарплата. У кого-то белый доход, у кого-то серый. Кто-то имеет положительную кредитную историю, кто-то нет. У кого-то более 50% первоначальный взнос, а кто-то и 10% не может набрать. От всех этих условиях зависит ваш индивидуальный ипотечный процент. Необходимо иметь ввиду, что проценты по ипотеке в период кризиса всегда вырастают, а в период стабильности и роста экономики падают. Я сам лично брал ипотеку под 12% годовых, а в последствии сделал рефинансирование кредита под 9% годовых.
Предполагаемый рост цен на квартиры.
Почему я полагаю, что в долгосрочной перспективе цены на квартиры будут только расти? Потому что мировая экономика построена на постоянном росте денежной массы и как следствие инфляции. Денег становится с каждым годом все больше и в итоге продукты дорожают примерно на равное количество вновь привлеченных денег в экономику. Это слишком упрощенная модель экономики, не учитывающая бесконечное количество различных факторов, периодов и т.д. Возможно, цены на квартиры в 2016 и 2017 годах не будут расти, а возможно и вовсе будут падать, но в последующие годы цены наберут свое отставание и догонят обшей уровень инфляции.
Вы сами можете рассчитать свои условия задачи и посчитать, что выгодней именно для вас. Уверен, если поиграть с условиями задачи, можно получить разный результат. К примеру, если вы можете накопить на квартиру в течение года-двух, то скорее всего вам выгоднее именно копить! Так как вряд ли недвижимость будет расти в ближайшей перспективе. Для всех остальных советую самим еще раз оценить такие показатели:
-предполагаемый рост недвижимости;
-рост вашего дохода;
-рост ваших расходов;
-оценить ваши психологические особенности личности.
Аргументы в пользу покупки квартиры в ипотеку:
Аргументы в пользу накопления:
В настоящей статье я изложил свое мнение относительно вопроса копить или брать в кредит, надеюсь, мои размышления оказались вам полезными. Окончательное же решение покупать или брать в кредит необходимо делать вам самим.
Надо понимать, что существует видимость скидки, когда на сайте цена указана якобы со скидкой. Указание старой цены рядом с новой относится скорее к маркетинговым приемам. Мы же хотим поговорить о получении реальной скидки.
I Как получить скидку при покупке квартиры в новостройке.
II Как получить скидку при покупке квартиры на вторичном рынке.
Из статьи вы узнаете: Как выгодно купить квартиру, покупка квартиры недорого и с большой скидкой. Как сэкономить на риэлтерских услугах, на налогах при покупке недвижимости. Покупка квартир через аукцион, ипотечные квартиры, квартиры с темной историей, арестованные квартиры, в доме под снос, в новостройках со скидкой, получить сезонные скидки, купить квартиру дешевле рынка на 50%.
Если хотите сэкономить при покупке квартиры, то это можно сделать минимизировав количество участников в сделке. Классическая сделка с недвижимостью выглядит так: Продавец квартиры обращается к риелтору за помощью при продаже квартиры, при этом стоимость риэлтерских услуг составляют 3-6%, и покупатель обращается к риелтору для покупки квартиры и платит такую же комиссию 3-6%. То есть если убрать посредников из сделки, то можно сэкономить от 6 до 12%.
Расскажем подробнее, как это сделать и возможно ли самостоятельно купить квартиру без посредников.